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儲蓄存款和商業(yè)銀行
1、儲蓄存款的含義：指個人將屬于其合法的所有人民幣或者外幣儲蓄機構,儲蓄機構等具存折或存單作為憑證,個人存折或存單可以支取存款的本金和利息,儲蓄機構依照規(guī)定支付存款本金和利息的一種活動.
2、我國的儲蓄機構主要包括各商業(yè)銀行、信用合作社以及郵政企業(yè)等依法辦理儲蓄業(yè)務的機構.
3、人們儲蓄存款的目的各不相同,但都能獲得利息.利息是人們從儲蓄存款中得到的收益,是銀行因為使用儲蓄存款而支付的報酬,是存款本金的增值部分.利息的多少取決于三個因素：本金、存期和利率水平.利息的計算公式為：利息=本金×利率×存款期限.在我國,存款利息收入的20%要作為稅收上繳國家.
4、儲蓄存款的分類：目前,我國的儲蓄主要有活期存款和定期存款兩大類.作為投資對象,活期儲蓄流動性強、靈活方便,適合個人日常生活待用資金的存儲,但收益低定期儲蓄流動性較差,收益高于活期儲蓄,但一般低于債券和股票.與低收益相對應,因為銀行的信用比較高,儲蓄存款比較安全,風險較低,但也存在通貨膨脹情況下存款貶值的風險,以及定期存款提前支取而損失利息的風險.
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1、消費類型：
(1)按產品類型分：有形商品消費和勞務消費。
(2)按交易方式不同：錢貨兩清，貨款消費，租貨消費。
(3)按照消費的目的，生活消費可以分為生存資料消費，發(fā)展資料消費和享受資料消費。其中生存資料消費能滿足人們較低層次的需求，是基本消費;發(fā)展資料消費能滿足人們發(fā)展的要求;享受資料消費能滿足人們享受的需求，是高層次消費。
3、消費結構：
(1)消費結構指人們各類消費支出在消費總支出所占的比重。
(2)特點：不是一成不變，會隨經濟發(fā)展，收入變化而變化，方向遵循由生存需要到發(fā)展需要再到享受需要的順序。
5、樹立正確的消費觀。
(1)由于受自然條件，社會環(huán)境，個人經歷等因素的影響，人們的心理往往不同，使消費帶有復雜性。
(2)消費心理復雜性的表現(xiàn)有：
從眾心理：攀比心理：求實心理：
6、做理智消費者。
(1)量入為出，適度消費。
(2)避免盲從，理性消費。
(3)保護環(huán)境，綠色消費。
(4)勤儉節(jié)約，艱苦奮斗。
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①稅收的含義：人們習慣將稅和稅的征收合稱為稅收，從本質上看稅收是國家為了實現(xiàn)其職能，憑借政治權力，依法取得財政收入的基本形式。
�、诙愂毡厝恍裕河袊陀卸悺彝ㄟ^稅收形式組織財政收入，為其自身存在和發(fā)展提供物質保障。
�、塾卸惐赜蟹�。稅法是稅收的法律依據和法律保障。
(2)稅收的特征：
�、購娭菩�(國家憑借政治權利強制征收。納稅人必須依法納稅，稅務機關必須依法征稅)。②無償性(國家取得稅收收入，既不需要返還給納稅人，也不需要對納稅人直接付出任何代價)。
�、酃潭ㄐ�(國家在征稅之前就以法律的形式，預先規(guī)定了征稅對象和稅率，不經國家有關部門批轉不能隨意改變)。
三個基本特征的關系：稅收的無償性要求它具有強制性，強制性是無償性的保障;稅收的強制性和無償性又決定了它必須具有固定性。
(3)我國稅收和種類：根據征稅對象劃分，目前我國稅收分為流轉稅、所得稅、資源稅、財產稅和行為稅五大類，共二十多種。增值稅和個人所得稅是影響大的兩個稅種。
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A.含義：是以生產經營中的增值額為征稅對象的一種稅種。
B.它的納稅人是在我國境內銷售貨物或者提供加工、修理修配勞務以及進口貨物的單位和個人。
C.增值稅的基本稅率為17%。
D.作用：增值稅只對增值額征稅，不僅可以避免對一個經營額重復征稅，而且可以防止前一生產經營環(huán)節(jié)企業(yè)的偷漏稅行為。它有利于促進生產的專業(yè)化和體現(xiàn)公平競爭，也有利于財政收入的穩(wěn)定增長。
�、趥�人所得稅：
A.含義：是國家對個人所得征收的一種稅。我國個人所得稅，按照應稅項目不同，分別實行超額累進稅率和比例稅率。
B.實行超額累進稅率，特點：納稅人所得越高，(高收入者多納稅少收入者少納稅)稅率越高;所得越低，稅率越低。
C.納稅人：是在我國境內居住滿一年，從我國境內外取得所得的個人、以及不在我國境內居住或居住不滿一年而從我國境內取得的個人收入。
D.作用：個人所得稅是國家財政收入的重要來源，也是調節(jié)個人收入分配、實現(xiàn)社會公平的有效手段。
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一、影響價格的因素：
1、影響價格的因素：
�、儆绊憙r格的因素：如氣候、時間、地域、生產等，甚至是宗教、習俗。
�、诟鞣N因素對商品價格的影響，是通過改變該商品的供求關系來實現(xiàn)的。
2、供求影響價格。
①供不應求，價格升高。
A、賣方市場：含義，由賣方起主導作用的一種市場類型。
B、表現(xiàn)：由于供不應求，賣方在市場交易中處于有利地位，即使提高價格，也能把商品賣出。
�、诠┻^于求，價格降低。
A、買方市場，是由買方起主導作用的一種市場類型。
B、表現(xiàn);由于供過于求，買方在市場交易中處于有利地位，價格通常趨于下降。
3、價值決定價格：
(1)價格與價值的關系。
�、僭谑袌鼋洕�，價格終是由價值決定的。價值是價格的基礎，價格是價值的貨幣表現(xiàn)。
�、谏唐穬r格的高低，因為它們所含價值量不同。在其他條件不變情況下，商品價值量越大，價格越高;價值量越小，價格越低。
(2)商品價值量的決定因素：社會必要勞動時間決定商品價值量。
�、賰r值量的決定因素：不能由個別勞動時間決定，而是由生產商品的社會必要勞動時間決定。
A、社會必要勞動時間指現(xiàn)有的社會正常的生產條件下，在社會平均勞動熟練程度和勞動強度下制造某種商品的需時間。
B、個別勞動時間即商品生產者個人生產某種商品所用的時間。
�、谏唐穬r值量與社會必要勞動時間成正比。商品耗費社會必要勞動時間越多，其價值量越大，反之越小。
�、凵鐣匾獎趧訒r間對生產者意義。
A、個別勞動時間低于社會必要勞動時間，處于有利地位盈利。
B、個別勞動時間高于社會必要勞動時間，處于不利地位虧損。
C、相等不虧不賺。
它決定了生產者努力縮短生產商品的個別勞動時間，提高個別勞動生產率。
(3)勞動生產率：勞動者的生產效率。社會勞率↑單位時間產品數量↑勞動時間↓
�、偕鐣⻊趧由a率與社會必要勞動時間、單位商品價值量關系：商品價值量社會必要勞動時間決定，社會必要勞動時間由社會勞動生產率決定。商品的價值量與社會勞動生產率成反比，社會勞動生產率提高意味著社會必要勞動時間減少。在價值總量不變的情況下，單位商品價值量就會減少，所以單位商品價值量與個別勞動生產率無關。
②社會勞動生產率與商品價值總量的關系：(?h/個×個數=價值總量)(單商品價值量×使用價值總量=價值總量)同一勞動在同一時間，無論社會勞動生產率如何變化，商品的價值總量不變。
�、蹅�別勞動生產率與商品價值總量的關系：個別勞動生產率提高，一個商品生產者所創(chuàng)造的商品的價值總量增加了。
4、價值規(guī)律的內容和表現(xiàn)形式。
①價值規(guī)律的內容：商品的價值量由生產商品的社會必要勞動時間決定，商品交換以價值量為基礎實行等價交換。
�、诒憩F(xiàn)形式：
A.受供求關系的影響，商品價格圍繞價值上下波動，則是價值規(guī)律的表現(xiàn)形式。
B.供求與價格相互影響，相互制約。(為什么價格不會無限制上升或下降)
C.等價交換：價格與價值相符的交換。等價交換存在于商品交換的平均數中，不存在于每一個個別場合。
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A.調節(jié)勞動力和生產資料在社會生產各部門的分配(原因：供求與價格相互影響相互制約。結果：使資源在社會各部門之間實現(xiàn)優(yōu)化配置)
B.刺激商品生產者改進技術，改善經營管理，提高勞動生產率(原因：社會必要勞動時間決定商品價值量。結果：使企業(yè)內部實現(xiàn)優(yōu)化配置)
C.導致商品生產的優(yōu)勝劣汰。(原因：社會必要勞動時間決定商品價值量。結果：使資源在企業(yè)之間實現(xiàn)優(yōu)化配置，總之，即有利于資源優(yōu)化，合理，高效配置)
二、價格變動的影響
1、對人們生活的影響
(1)價格的變動會影響人們的購買能力從而影響商品消費量。某種商品價格上升人們會減少對它的購買，下降會增加對它的購買。
(2)商品價格變動引起該商品需求量的反方向變化。――需求法則
(3)不同商品需求量對商品價格變動的反應程度是不同的。
價格變動對糧食、食鹽等生活必需品需求量的影響較小。對電視、手機等高檔耐用品需求量的影響較大。
(4)消費者對既定商品的需求，還要受相關商品價格變動的影響。
�、偬娲返膬r格變動對商品需求量的影響。
第一，如果兩種商品的功用相同或相近，可以滿足消費者的同一需要，這兩種商品就互為替代品。
第二，在互為替代的兩種商品中，一種商品價格上升，消費者將減少對該商品的需求，同時為了滿足自身的需要轉而消費另一種商品，導致對另一種商品需求量增加。反之，一種商品價格下降，消費者將增加對該商品的需求，導致對另一種商品需求量減少。
�、诨パa品的價格變動對商品需求量的影響。
第一，如果兩種商品共同滿足人們的一種需要，這兩種商品就是互補商品。
第二，在有互補關系的商品中，一種商品的價格上升，不僅使該商品的需求量減少，同時也使另一種商品的需求量減少;反之，一種商品價格下降、需求量增加，會引起另一種商品需求量隨之增加。
2、對生產經營的影響
(1)調節(jié)生產。當某種商品供過于求時，價格下降，生產者獲利減少因而壓縮生產規(guī)模;當供不應求是，價格上漲，獲利增加因而擴大生產規(guī)模。
(2)提高勞動生產率。對企業(yè)來講，只有提高自身的勞動生產率，才能縮短生產商品的個別勞動時間，給自己的產品提供降價空間，在價格競爭乃至生存競爭中更具優(yōu)勢，所以，企業(yè)應該主動提高勞動生產率。
(3)生產適銷對路的高質量產品。在市場經濟中，哪個生產者能夠提供質量好的或者其他企業(yè)無法生產的市場需要的產品，他就能獲得較大的市場份額，從中獲取更多的利潤。這就要求也促使生產者適應市場變化進行生產，做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我轉”。
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1、貫徹落實科學發(fā)展觀
(1)片面的經濟發(fā)展及后果
�、倨孀非蠼洕脑鲩L速度、GDP的增加，忽視了社會的全面進步，沒有實現(xiàn)經濟與社會全面協(xié)調發(fā)展。
�、谄孀非蠼洕焖僭鲩L，往往帶來一系列社會問題，甚至出現(xiàn)“沒有發(fā)展的增長”;導致資源短缺，環(huán)境污染，生態(tài)破壞，沒有實現(xiàn)經濟的增長與人的全面發(fā)展、與環(huán)境保護的協(xié)調發(fā)展。
(2)科學發(fā)展觀地位
實現(xiàn)全面建設小康社會的奮斗目標，必須深入貫徹落實科學發(fā)展觀�？茖W發(fā)展觀是我國經濟社會發(fā)展的重要指導方針，是發(fā)展中國特色社會主義必須堅持和貫徹的重大戰(zhàn)略思想。
(3)科學發(fā)展觀的基本內涵：堅持以人為本，樹立全面、協(xié)調、可持續(xù)的發(fā)展觀，促進經濟社會和人的全面發(fā)展。(新)
①科學發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展，必須堅持把發(fā)展作為黨執(zhí)政興國的第一要務，著力把握發(fā)展規(guī)律、創(chuàng)新發(fā)展理念、轉變發(fā)展方式、解除發(fā)展難題，提高發(fā)展質量和效益，實現(xiàn)又好又快的發(fā)展，為發(fā)展中國特色社會主義打下堅實的基礎。
�、诳茖W發(fā)展觀的核心是以人為本，要始終把實現(xiàn)好維護好、發(fā)展好廣大人民的根本利益作為黨和國家一切工作的出發(fā)點和落腳點。做到發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果由人民共享。
�、劭茖W發(fā)展觀的基本要求是全面協(xié)調可持續(xù)。按照中國特色社會主義事業(yè)總體布局，全面推進經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設，促進現(xiàn)代化建設各個環(huán)節(jié)、各個方面相協(xié)調，促進生產關系與生產力、上層建筑與經濟基礎相協(xié)調。實現(xiàn)經濟社會永續(xù)發(fā)展。
�、芸茖W發(fā)展觀的根本方法是統(tǒng)籌兼顧。要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、區(qū)域發(fā)展、經濟社會發(fā)展、人與自然和諧發(fā)展、國內發(fā)展和對外開放，統(tǒng)籌中央和地方關系，統(tǒng)籌個人利益和集體利益、局部利益和整體利益、當前利益和長遠利益，統(tǒng)籌國內國際兩個大局，樹立世界眼光，戰(zhàn)略思維，營造良好國際環(huán)境。
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1、市場調節(jié)
(1)合理配置資源的必要性：
�、儋Y源配置是由資源的有限性和人的需求的無限性，這一矛盾決定的。
�、谌说男枰嵌喾N多樣的，永無止境的，但在一定時期和范圍內，社會能夠加以利用的資源總是有限的。如果用于生產某種產品的資源增加，用于生產其他產品的資源就會減少。為了盡量滿足多方面的需要，社會必須合理配置有限的資源。
資源配置的基本手段：計劃和市場是資源配置的兩種基本手段。
(2)市場經濟：
�、偈袌鼋洕褪鞘袌鲈谫Y源配置中起基礎性作用的經濟。
�、谠谑袌鼋洕校a什么，如何生產和為誰生產主要通過價格的漲落以及供求行情的變化，由市場來安排和調整的。
�、勰姆N商品在市場上好賣，人們就擴大生產;哪種生產要素昂貴，供應緊張，人們就減少這種要素的使用。市場中就好像有一只“看不見的手”在引導著商品生產者、經營者、調節(jié)人、財物在全社會的配置。
(3)市場配置資源的方式(途徑)及優(yōu)點。
�、偈袌雠渲觅Y源主要通過價格、供求、競爭等來實現(xiàn)的。價格漲落比較及時、準確、靈活地反映出市場供求變化，傳遞市場供求信息，實現(xiàn)資源合理配置。
�、谑袌隼美娓軛U，市場競爭能夠很好地調動商品生產者、經營者的積極性，推動科學和經營管理的進步，促進勞動生產率的提高，實現(xiàn)資源的有效利用。
(4)市場配置資源的局限性
�、偈袌稣{節(jié)不是萬能的：
并非所有行業(yè)和領域市場者能起作用，市場不能調節(jié)的領域有國防、治安、消防等公共物品的供給問題。XX等也不能讓市場來調節(jié)。因為如果聽任經營者自由經營這些產品，會嚴重危害公民的身心健康，敗壞社會風氣，影響社會安定。
�、谑袌稣{節(jié)存在固有的弊端：
A、市場調節(jié)的自發(fā)性。價值規(guī)律的作用是自發(fā)實現(xiàn)的，人們追求經濟利益的行為是自發(fā)的。導致制假售假，環(huán)境污染、剽竊他人成果等不正當市場行為的發(fā)生。
B、盲目性。商品生產者和經營者各自獨立，分散的地位，使其不可能完全掌握市場各方面信息，無法控制經濟變化的趨勢，決策必然帶來盲目性，一哄而上，一哄而下。
C、滯后性。市場調節(jié)是一種事后調節(jié)，從價格形成、價格信號傳遞到商品生產的調整有一定的時間差。
后果：如果僅由市場調節(jié)，會導致資源配置效率低下，會導致資源配置效率低下，資源浪費;社會經濟不穩(wěn)定，發(fā)生經濟波動和混亂;收入分配不公平，收入差距拉大，甚至導致嚴重的兩極分化。
補充：關于市場經濟，我們應注意把握以下兩個方面
�、僖皇鞘袌鲈谫Y源配置中起基礎性作用;二是要有國家的宏觀調控。
�、谑袌鼋洕恼０l(fā)展，不僅要求充分發(fā)揮市場的作用，而且需要國家的宏觀調控。只有加強國家的宏觀調控，才能克服市場的種種缺陷，把：有形的手“與無形的手”結合起來，保證市場經濟健康有序地發(fā)展。
