“吉林保險協(xié)會發(fā)了這個通知，讓保險公司不要去投標，我認為他們只是做了‘維權(quán)’的工作，對于規(guī)范保險市場的健康發(fā)展，愛護中國保險的承保能力，維護投保企業(yè)的利益，都是有益的，都沒有錯，但方式方法我們還可以探討。”7月28日，中國保險行業(yè)協(xié)會(下簡稱“中保協(xié)”)副秘書長伊生接受本報記者的采訪時做出上述表態(tài)。
日前，相關(guān)媒體報道了吉林省高速公路保險招標遭到保險行業(yè)集體抵制的事件(下稱“流標事件”)后，一時間，關(guān)于保險行業(yè)協(xié)會是否應該“組織”這次“流標事件”引發(fā)了業(yè)內(nèi)很多關(guān)注。
知情人士透露，吉林省保監(jiān)局已經(jīng)將相關(guān)材料報送中國保監(jiān)會，而保監(jiān)會對此也表示關(guān)切。
費率過低是大忌
知情人士透露，7月初，在離正式開標僅剩4天時，吉林省高速公路建設局(下稱“吉林高速局”)發(fā)出工程保險招標公告。
但經(jīng)吉林省各家保險公司對招標文件做了仔細研究后，均認為該保險招標項目在保險責任范圍、保險費率、不計免賠額和支付代理手續(xù)費等方面，都在較大程度上違反了保險法律法規(guī)。
于是，吉林省保險行業(yè)協(xié)會(下稱“吉林協(xié)會”)在接到保險公司的求助后，試圖與吉林高速局進行溝通未果后，向轄區(qū)內(nèi)保險公司下發(fā)通知，要求待招標人對招標事項調(diào)整至符合保險法律法規(guī)后，各財險公司再參與該招標活動。
這項耗資55億元的高速公路建設工程，一次保險金額至少高達1700萬元的招標，匆匆的發(fā)標，卻又匆匆流標。
這樣的事件在行業(yè)內(nèi)很罕見。一家財險公司的副總裁對記者表示了他的惋惜。
然而惋惜之余，業(yè)界將討論的焦點集中在了吉林協(xié)會下發(fā)的一紙“通知”究竟是否妥當上。吉林協(xié)會被推到風口浪尖上的同時，保險行業(yè)協(xié)會的定位和作用也成為人們熱議的另一個焦點話題。
“原來保險行業(yè)協(xié)會少有作為時，大家有異議，現(xiàn)在協(xié)會終于站出來作為了，大家又有異議。”一位在保險行業(yè)協(xié)會供職的人士無奈地表示。
那么，吉林協(xié)會究竟為什么會“阻撓”這樣一個大型項目招標的純市場活動呢?
前述財險公司副總裁說，保險公司在承保大型項目時的費率之戰(zhàn)，甚至惡性競爭由來已久。
他舉例說，例如過去深圳、上海、北京、廣州、天津等地的一些地鐵項目，每個項目保險金額動輒上百億元，少則幾十億元，承保風險不可小覷，開始還可以向國際市場進行分保。后來，承保的地鐵出現(xiàn)過一些損失后，國際再保險市場提高了對中國地鐵項目分保的費率。
但由于對方的議價能力及保險業(yè)內(nèi)的惡性競爭，國內(nèi)的地鐵費率壓得還是很低，致使國際市場不能完全接受我國的地鐵項目的分保，后來承保的地鐵風險基本上都留在了國內(nèi)，這是風險非常高的，他續(xù)稱。
在這種情況下，一旦發(fā)生大的損失，保險公司賠不起，宣布倒閉，投保人的利益同樣會受到損失，同時影響整個保險行業(yè)。
正因為看到這些潛在的問題和風險，近年來，保監(jiān)會對于保險公司承保大型項目時的惡性競爭監(jiān)管非常嚴格。
而這次吉林高速局給出的招標價上限，已經(jīng)低于保監(jiān)會及中保協(xié)規(guī)定的《純風險損失率表》規(guī)定的下限。
前述副總裁說，這完全不符合保險行規(guī)，因為保費至少由純風險費用和附加費用構(gòu)成，如果僅考慮純風險費用，通俗地講，就是還沒承保已經(jīng)虧損了。
應加強事前溝通
“保險行業(yè)的競爭并不是保險費率越低越好，而是費率和風險相匹配，并能夠得到國際再保險市場的支持，這也有利于將國內(nèi)的風險分散到國際市場上去，這對中國保險市場的健康發(fā)展是有好處的，也是保護和愛護中國保險業(yè)的承保能力。”從事財險工作多年的伊生如是說。
他續(xù)稱，如果認為費率越低越好，最終破壞了保險業(yè)的承保能力，那么保險業(yè)就不再進入這個行業(yè)，這個行業(yè)希望通過保險分散風險的路徑也就自然沒有了。所以要尊重保險的承�？茖W，尊重費率厘定的規(guī)則。
但是，行業(yè)內(nèi)對此的看法并非一致，亦有觀點認為吉林協(xié)會的行為是價格壟斷，影響了正常的市場秩序。
對此，長期關(guān)注NGO的清華大學公共管理學院教授、非政府組織研究所所長王名告訴記者，從本質(zhì)上講，行業(yè)協(xié)會就是要在競爭的市場中，使會員企業(yè)之間圍繞包括價格、質(zhì)量、產(chǎn)品規(guī)格等達成一致的約定，以行業(yè)協(xié)會圍繞市場中間一定的行為達成的協(xié)約的過程是天經(jīng)地義的，要不然它就不是行業(yè)協(xié)會。
“通常行業(yè)協(xié)會是一種共益和互益性的組織，這種共益和互益跟社會利益不完全是吻合的，有時可能會對社會公共利益造成一定的傷害。所以，當行業(yè)協(xié)會面對市場中間的其他參與者的違規(guī)行為時，行業(yè)協(xié)會肯定要干預，要與會員之間達成一定的協(xié)約，這種協(xié)約現(xiàn)在通俗的叫法就是維權(quán)，或者采取集體行動，而后者是行業(yè)協(xié)會最常見的做法�！蓖趵m(xù)稱。
不過，行業(yè)內(nèi)也有觀點認為，保險合同既然是要約合同，一方提出要約，另一方可以不做出承諾，這樣合同就不能生效。因此，行業(yè)協(xié)會沒必要采取發(fā)通知的形式。
“目前保險市場上的競爭非常不規(guī)范，因此，為了防止保險行業(yè)在激烈的競爭中出現(xiàn)嚴重的虧損，使保險行業(yè)能夠健康有序持續(xù)的發(fā)展，保險協(xié)會的自律、維權(quán)，我認為是對中國保險市場的關(guān)心和愛護，不僅僅是圍繞保險行業(yè)�！币辽俅伪硎緦謪f(xié)會的支持。
一種方法是事前干預，一種方法是事后處罰。究竟哪種方式更加有效?
“加強事前溝通是的�！币辽J為。
王名也同時認為，市場監(jiān)管的職能是非常有限的，事后監(jiān)管的成本非常高，且往往不能起到維護企業(yè)、維護市場、維護公共利益的作用，它只是一個懲罰。相反的，事前干預啟動得越早，對市場、對社會、對相關(guān)企業(yè)的消極作用就越小。
